Можно ли вернуть мед сраховку после оплаты кредита в банке



Отказ и возврат страховки по кредиту в 2021 году


На сегодняшний день большая часть людей, в связи с нехваткой средств, приобретают товары в кредит. Это не только телефоны и бытовые приборы, а жилье, машины, путевки и ювелирные украшения. Со стороны банковского сектора, конечно, все больше программ кредитования.

Но банк выдает не только кредит, а еще и навязывает его «необходимую» страховку, чем обязывает вас раскошелиться на энную сумму.

А нужна ли вам эта самая услуга?

Можно ли от нее отказаться или можно ли вернуть страховку после погашения кредита и как вернуть оплаченные деньги? Об этом дальше и пойдет речь. Именно законом регулируются все взаимоотношения между банком и непосредственным клиентом.

20/XI/2015 ЦБ России издал указ N3854-У в котором вкратце банк обязал страховые компании предусмотреть право отказа от добровольной страховки в течение 5-ти рабочих дней, с момента подписания договора сторонами. Срок был увеличен до 14 дней с 2018 года. Этот указ распространяется также и на страховки, которые банк пытается навязать при оформлении кредита.
Этот указ распространяется также и на страховки, которые банк пытается навязать при оформлении кредита.

Для подготовки к таким нововведениям ЦБ дал время подготовиться всем страховщикам до 4 апреля 2016 года, именно с этой даты указ вступил в полную силу.

Обратите внимание, вы имеете право расторгнуть договор страховки в течении 5-ти рабочих дней, от даты подписания, т.е.

когда взят кредит, вне зависимости от дня оплаты. К примеру, пошли платить на 3-й рабочий день, значит, на расторжение у вас осталось 2 рабочих дня.

Представителей страховых компаний в свою очередь законно обязали выплачивать в таких случаях сумму полиса в 100% размере, за вычетом дней использования услуги, а также в 10-и дневной срок.

Если вы подали бланк заявления о расторжении договора на четвертый день, тогда страховщик обязуется вернуть сумму, высчитав % за 4 дня пользования, в срок, не позднее 10 рабочих дней.

Зная закон о возврате страховки по кредиту, а главное, руководствуясь им, вас не сможет завести в заблуждение ни один страховщик при оформлении банковского продукта.

Но что делать, если подписан страховой полис и как вернуть деньги? Далее об этом мы будем вести речь. Если при выдаче кредита вас заверили, что страхование — обязательная часть кредитного договора, это значит одно, при оформлении допущены грубые нарушения правил «О защите прав потребителей».

Также это нарушение закона ст. 11 «О защите конкуренции». В таких случаях оформления, договор имеет пункт, согласно которому вы обязаны внести некую плату за присоединение к «программе страхования» и в том числе компенсацию банковской структуре за понесенные расходы и плату страховых премий гаранту.

Такой маневр банка противоречит ст. 927, 421, 422 Гражданского Кодекса РФ.

При обращении в судебную инстанцию банку 100% придется выплатить навязанную вам полную сумму страховки. Советуем к ознакомлению: Многие при оформлении в кредит, к примеру, долгожданного плазменного телевизора с диагональю 40 дюймов, стоя так близко к осуществлению мечты жизни, не сильно вчитываются в предложенные банковским менеджером документы и конечно попадаются на удочку со страховкой.

Основное количество сотрудников банка начинают заверять, что без этого полиса отказывают в выдаче кредита и вы, конечно не зная закона, соглашаетесь ради вожделенного товара. Очнувшись через несколько дней, вы понимаете, что не желаете платить лишние деньги, и хотите вернуть деньги, но как быть и что делать, ведь уже заплатили. Главное одно – деньги можно вернуть и нужно!

В таком случае в регламентированные 5 рабочих дней, от дня подписания договора, вам необходимо приехать в главное отделение по городу и представить менеджеру некоторые документы:

  1. Квитанция или чек об оплате страховки по кредиту.
  2. Заявление на отказ от страховки по кредиту, заполняется в отделении по образцу;
  3. Копию паспорта заявителя;
  4. Копию подписанного договора на полис;

Заполняя образец заявления, вы обязательно должны указать следующие данные:

  • Причина расторжения.

    Она может быть любая, вплоть до банальности: «Меня не интересует страхование» или же просто ссылайтесь на закон.

  • Подпись и дата.
  • Полные и точные сведения договора.
  • Паспортные данные.

Образец заявления должны предоставить страховщики, в случае отсутствия можно написать в свободной форме.

Образец заявления в Сбербанк [18,5 Kb] (cкачиваний: 143) Образец заявления (претензия) на отказ от страховки [13,68 Kb] (cкачиваний: 112) Если в вашем городе нет отделения банка кредитора, тогда следует отправить документы на возвращение страховки по кредиту почтой, в форме заказного письма. Если вы собираетесь воспользоваться последним, тогда не забудьте сделать опись посылаемых документов.

Также при личной передаче заявления в отделении стоит сделать, на своей копии отказа, заверенную отметку о принятии такового. После получения документов страховая компания обязана в установленный законом 10-и дневной срок, сделать выплату суммы. На практике они стараются затянуть компенсацию до последнего, но все же она выплачивается полностью.

На практике они стараются затянуть компенсацию до последнего, но все же она выплачивается полностью. В случае нарушения сроков выплаты требуемой оплаты, можете для начала позвонить на горячую линию, сообщив, что с вашей стороны будет направлена претензия в банк.

Как наблюдается в таких случаях деньги приходят на протяжении суток. Ознакомившись с вышеизложенной информацией, у многих возникает вопрос:

«А можно ли вернуть страховку по кредиту, который уже закрыт?»

. Такое практикуется, только если кредит закрыт, а договор страховки еще действителен.

Хотя процедура не из легких, все же можно, придерживаясь некоторых правил, вернуть часть денег.

Не редко заем выплачивают преждевременно, с целью экономии средств на оплате процентов за пользование. Но в подобных случаях банк умалчивает о возможности выплаты страховки обратно за неиспользованные периоды договора.

Если вы все-таки и думаете: «Как забрать неиспользованную сумму страховки?» следует:

  1. Расторгнуть договор и начиная со следующего дня больше не оплачивать страховые взносы.
  2. Обратится в страховую компанию с заявлением на возвращение части суммы с обоснованием, к примеру, смогли погасить кредит раньше срока. В таком случае страховщик обязан пересчитать общую сумму оплаты полиса и вернуть неиспользованную разницу;

Если вы небыли осведомлены, можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, то есть шанс вернуть хоть часть денег после его закрытия. Банк, в лице компетентного менеджера, выдавая кредит, безусловно, идет на риск. Навязывание страховки клиенту – это как гарантия выплаты взятого поручения.

Ведь если речь идет о больших вложениях банка, то тут однозначно страховка нужна, ведь она аргументирована. Давайте рассмотрим, по каким продуктам можно получить возврат страховки по кредиту:

  1. Кредиты наличными;
  2. При потребительском кредитовании.
  3. Кредитные карты;

Полис таких продуктов добровольный и в основном страхует получившего кредит клиента:

  1. Страхование имущества и т.д.
  2. Жизнь заемщика;
  3. Случаи потери основного места работы, в том числе и сокращение;
  4. Защита финансовых рисков;

Полисы «добровольного» страхования, при выдаче перечисленных кредитов, на примере маскируют под «обязательные».

Этим само собой нарушают закон. Клиенту можно отказаться от страховки, что никак не повлияет на решение фин. учреждения на выдачу кредита.

Также вы можете отказаться от страховки после получения кредита.

Есть также банковские продукты, по которым полис страхования действительно обязателен и при отказе от его покупки банк имеет полное право отказать в выдаче продукта, а именно:

  1. Ипотека – так же, как и предыдущему займу, этот продукт обязателен в страховании и залоге.
  2. Каско – по автокредитам приобретаемое движимое имущество обязательно страхуется и остается документально в залоге у банка;

При оформлении такого вида продуктов банк ничего не нарушает, и при отказе имеет право дать отказ в выдаче. Подписывая договор кредитования, вы не внимательно его прочли и теперь задались вопросом:

«Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?»

.

Это довольно распространенное явление, и все же выход есть всегда.

Если с момента подписания еще не истекло 5 рабочих дней, то помощь юриста вам не требуется. Также после истечения срока можно обратиться в финансовое учреждение с претензией на возврат страховки по кредиту. Многие банки расширяют свою «программу лояльности к клиентам» и могут пойти на уступки, оформив отказ от страховки после получения кредита, даже до 30 рабочего дня с момента заключения страховки.

Но конечно не все так ценят своих «кормильцев» и на претензии однозначно дают отказ.

В таких случаях вам необходимо консультироваться с юристом и готовить документы в суд, конечно если это будет целесообразно.

Бесспорно, ЦБ России оказал большую помощь заемщикам в решении вопроса: «как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?». Теперь все козыри у вас в руках. Главное помните – страховка не обязательна и любой документ перед подписанием стоит тщательно изучить, дабы не оббивать потом пороги кабинетов, занимаясь бумажной волокитой.
Главное помните – страховка не обязательна и любой документ перед подписанием стоит тщательно изучить, дабы не оббивать потом пороги кабинетов, занимаясь бумажной волокитой.

Рекомендуем к просмотру видео с советами от юриста Автор статьи: Готовые решения

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

›››› Возвращая страховой взнос, можно опираться на Закон о защите прав потребителей, Гражданский кодекс, согласно которым человек может расторгнуть любой действующий договор.

Правда, страховые компании по законодательству могут не возвращать денежные средства.

Но в случаях, когда речь идет о больших суммах, можно обратиться в суд, если речь идет о страховке здоровья, жизни и финансовых рисков. Зачастую при оформлении кредита банки предлагают клиентам оформить страховку на случай болезни или несчастного случая. После выплаты кредита деньги за страховку можно вернуть.

  1. Взнос за страхование оплачивается отдельным платежом, входит в сумму долга или вычитается из получаемого кредита. Оформив страховку, физические лица задаются вопросом о возможности возврата денег после погашения кредита.
  2. Необходимо помнить, что обязательному страхованию подлежит залоговое имущество. Поэтому, если вы решили оформить простой потребительский кредит на покупку бытовой техники, то от полиса можно отказаться сразу.
  3. Если страховка все же была оформлена, договор можно расторгнуть в так называемый «период охлаждения». По законодательству он длится 5 дней, но некоторые банки могут увеличивать его продолжительность.

Содержание Стоит сразу уяснить, что при погашении кредита в указанный срок, а не раньше этого времени, вернуть деньги за страховку не представится возможным ни в полном объеме, ни частично. Выданная вместе с кредитом страховка будет действовать только в течение срока займа. Если вы заключили договор по кредиту на два года, застрахованы вы будете лишь в течение этих двух лет.

По окончании срока действия кредитного договора, закончится и страховое соглашение.

Два варианта как вернуть деньги:

  1. оплатить кредит досрочно.
  2. отказаться от страховки, пока действителен кредитный договор

Обратите внимание, что для возврата страховой суммы нужно обращаться не в банк, выдавший вам займ (если это не предусмотрено кредитным договором), а непосредственно в компанию, занимающуюся страхованием. Для расторжения договор страхования, необходимо написать заявление в страховую фирму с указанием данных из паспорта, номера договора страхования и описать причину расторжения договора (в данном случае — возврат страховой суммы по окончанию выплат кредиторской задолженности).

Составленное заявление лучше передать представителю компании непосредственно в руки, а также проверить, присвоен ли вашему обращению входящий номер. Иначе ваше заявление может случайно «потеряться», и вы не докажете, что передавали его, и, как результат — потеряете время. Если передать заявление лично нет возможности, можно отправить обращение по электронной почте.

Но для этого необходимо заверить свою подпись на заявлении у нотариуса. Вместе с заявлением нужно передать пакет документов:

  1. номер вашего расчетного счета для возврата денег (возврат денег страховой компанией производится безналичным расчетом).
  2. личный паспорт (и его копию),
  3. копию договора по кредиту,
  4. справку из банка о полном погашении кредитной задолженности,

Ваше заявление будет рассматриваться в течение двух недель, после чего вы получите решение страховой компании о возможности возврата денег или отказе. Если вы погасили долг досрочно, то имеете полное право обратиться в страховую компанию для возврата ваших средств по страховке.

Ведь договор страховки рассчитан на срок выплаты кредита. В таком случае можно ожидать несколько вариантов разрешения данного вопроса:

  • Возврат средств в полном объеме. Такой результат имеет место в случае, если клиент погасил кредит в течение 1-2 месяцев после заключения договора. Сумма страховки должна быть выплачена в полном объеме (разве что за исключением налога), т.к. за это время страховая компания не может потратить все ваши средства.
  • Страховая компания отказывается возвращать ваши средства. Такое условие может быть изначально указано в тексте договора по страхованию. Поэтому нужно внимательно изучать все строки, написанные мелким шрифтом в документации, перед ее подписанием.Вы можете обратиться к квалифицированным юристам за помощью в возврате денег в данном случае.
  • Частичный возврат денег. Такой исход возможен, если вы обратились в страховую компанию не позднее, чем через 6 месяцев после начала действия договора. Возврат денег не в полном объеме аргументируется страховой фирмой тем, что большая часть ваших средств ушла на административные расходы. Для проверки достоверности информации, вы можете запросить распечатку затрат.

Существует несколько ситуаций, при которых деньги за страховку вам не вернут даже при досрочном погашении кредитной задолженности:

  1. если клиент погасил займ в полном объеме в условленный срок;
  2. если за период действия договора наступил страховой случай, за который выплачивалась часть денег;
  3. в случае, когда клиент не выполнял условия договора в срок и были просрочки платежей (несмотря на оплату штрафа);
  4. если в договоре указано, что при полном погашении долга страховка не возвращается.
  5. если был заключен комплексный договор страхования в пользу банка;

Если клиент желает оспорить право на возврат страховых средств, он может обратиться в суд, Роспотребнадзор, Центральный банк или прокуратуру.

Также воспользоваться консультациями профессиональных юристов.

Однако, стоит убедиться в том, что затраты на судебные разбирательства оправдывают сумму, которую можно вернуть при положительном исходе дела. Мне понравилось! 0 Не помогло 0 Получайте выгодные предложения по кредитам на почту Ваше имя E-mail Почитать ещё 28.04.202126.04.2021 25.04.202126.04.2021 19.04.202119.04.2021

Новые правила возврата страховки по кредиту с 1 сентября 2021 года: что об этом нужно знать

16.07.2020, эксперты статьи: С 1 сентября 2021 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту?

Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.Содержание статьи Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ.

Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2021 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования. Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая.

Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается. В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования.

Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика.

В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2021 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2021 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2021 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью. Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров: То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде. Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату.

Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский: Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора. Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка.

А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку. Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  • досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  • отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот.

Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев: Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита.

Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев: Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль.

Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов.
В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  1. сделки с ценными бумагами;
  2. платежи от контрагентов и другие.
  3. курс обмена иностранной валюты;
  4. дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  5. комиссия по платежам;
  6. аренда банковских ячеек или сейфов;

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет.

Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки.

Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить. Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение.

Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев: Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев: Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов.

На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов: С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков.

Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона. Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку.

Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку.

То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика. Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства.